Artikkeli sisältää mainos- ja kumppanuuslinkin. Ykkös-Lohja voi saada korvauksen linkin kautta tapahtuvasta asioinnista. Artikkeli antaa yleistä tietoa asuntolainan hakemisesta eikä ole henkilökohtaista rahoitusneuvontaa.
Asuntolainaa hakiessa kannattaa verrata pankkien marginaaleja, viitekorkoja, lainanhoitokuluja, vakuuksia ja mahdollisia korkosuojaustuotteita. Markkinatilanne muuttuu, joten vuoden 2025 väitteitä pankkien käsittelyajoista tai asuntomarkkinoiden jumittumisesta ei pidä pitää nykytilanteen kuvauksena.
Lainakatto ei ole sama asia kuin omarahoitusosuus
Finanssivalvonnan perustason enimmäisluototussuhde on tällä hetkellä ensiasunnon ostajilla 95 prosenttia ja muilla asuntolainoilla 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Käytännössä tarvittava oma raha tai muut vakuudet riippuvat myös pankin hyväksymistä vakuusarvoista, joten pelkkä prosenttiluku ei kerro suoraan käteisen omarahoitusosuuden määrää.
Kilpailuta kokonaiskustannus
Asuntolainatarjouksia kannattaa pyytää useammasta pankista. Marginaalin lisäksi vertaile viitekorkoa, järjestely- ja kuukausikuluja, mahdollisia keskittämisehtoja sekä korkosuojauksen hintaa. Pienikin ero kokonaiskorossa voi pitkän laina-ajan aikana olla merkittävä.
Lainalupaus helpottaa ostamista
Ennen sitovan ostotarjouksen tekemistä on hyvä selvittää pankilta oma lainoituskyky ja mahdolliset ehdot. Pankin alustava lainapäätös tai lainalupaus voi helpottaa budjetin määrittelyä, mutta lopullinen rahoitus riippuu aina pankin luottopäätöksestä ja ostettavasta kohteesta.
Varaudu korkojen ja tulojen muutoksiin
Asuntolaina on pitkä sitoumus. Budjetissa kannattaa jättää tilaa korkojen nousulle, vastikkeiden ja muiden asumiskulujen muutoksille sekä mahdollisille tulokatkoille. Korkokatto, kiinteä korko tai muu suojaus voi sopia joillekin, mutta niiden kustannukset ja ehdot kannattaa verrata erikseen.
Muistilista lainaa hakevalle
- laske realistinen kuukausibudjetti
- selvitä käytettävissä oleva oma raha ja vakuudet
- pyydä tarjoukset useammasta pankista
- vertaa todellista vuosikorkoa ja kaikkia kuluja
- tarkista korkosuojauksen hinta ja ehdot
- jätä talouteen puskuria myös kaupanteon jälkeen
Markkinatilanne elää
Artikkelin alkuperäinen vuoden 2025 markkinakuva ei enää ole riittävä kuvaus nykyhetkestä. Sisältö on päivitetty ajattomammaksi asuntolainan valmistautumis- ja vertailuoppaaksi.