Kotivakuutus tuo turvaa moniin kodin tavallisiin vahinkoihin, mutta aivan kaikkea se ei korvaa. Monelle voi tulla yllätyksenä, että väärin tehty pesukoneliitos, ilmalämpöpumpun asennusvirhe tai remontissa rikkoutunut vedeneriste voi jäädä vakuutuskorvauksen ulkopuolelle. Lasku voi pahimmillaan kasvaa kymmeniin tuhansiin euroihin, vaikka virheen olisi tehnyt palkattu ammattilainen.
Pohjola Vakuutuksen Asumisen riskitesti kertoo, että väärä käsitys on varsin tavallinen. Yli 1 900 kysymykseen vastanneesta 23 prosenttia oletti asennusvirheen aiheuttamien vahinkojen kuuluvan kotivakuutukseen riippumatta siitä, kuka työn on tehnyt. Todellisuudessa ratkaisevaa on yleensä se, mistä vahinko on syntynyt.
Virhe muuttaa tilanteen
Kotivakuutuksen kannalta tavallinen äkillinen vahinko ja itse työhön liittyvä virhe ovat eri asioita. Pohjola Vakuutuksen mukaan suunnittelu-, perustus-, asennus-, työ- tai rakennustyövirheestä johtuvaa vahinkoa ei korvata kotivakuutuksesta yhtiön ehtojen perusteella. Sama lähtökohta koskee tilannetta, jossa työn on tehnyt ammattilainen.
Korvausta voidaan silloin joutua hakemaan työn tehneeltä yritykseltä tai muulta virheestä vastuussa olevalta taholta. Käytännössä tilanne ei silti aina ratkea yhden yksinkertaisen säännön avulla, koska vahingon todellinen syy täytyy ensin selvittää. Pohjola Vakuutus muistuttaa, että vahingot tutkitaan ja arvioidaan tapauskohtaisesti.
Ero voi tuntua pieneltä, mutta euroissa sillä voi olla suuri merkitys. Jos vesiletku esimerkiksi irtoaa yllättäen asianmukaisesti tehdystä liitoksesta, tilanne voi olla vakuutusehtojen näkökulmasta aivan toinen kuin silloin, jos liitos on alun perin tehty väärin. Siksi vahingon syntytapa voi nousta korvausratkaisussa jopa vahingon kokoa tärkeämmäksi kysymykseksi.
Pesukone voi tehdä kallista jälkeä
Asennusvirhe ei tarkoita välttämättä näyttävää rakennusvirhettä tai suurta remonttia. Tavallinen kodinkone voi aiheuttaa huomattavan vahingon, jos sen vesiliitännät tai poistovesijärjestelmä asennetaan väärin. Pohjola Vakuutuksen vahinkotilastoissa tällaiset tapaukset liittyvät usein juuri pyykin- ja astianpesukoneisiin.
Pesukoneen asentaminen näyttää helposti yksinkertaiselta työltä, joten moni tekee työn itse. Ongelma voi kuitenkin jäädä piiloon, jos vesiliitäntä vuotaa vain hieman tai poistovesiputki ei ole kunnolla paikallaan. Pieni määrä vettä voi päästä rakenteisiin pitkän aikaa ennen kuin kosteus näkyy asunnossa ulospäin.
Vahinko voi siinä vaiheessa olla jo laaja. Lattiaa, kalusteita ja rakenteita voidaan joutua avaamaan, ja kuivatus voi kestää pitkään. Taloyhtiössä tilannetta voivat mutkistaa vielä rakennuksen rakenteisiin kohdistuvat vauriot ja eri osapuolten väliset vastuut.
Ilmalämpöpumppu vaatii osaamista
Ilmalämpöpumppujen suosio on tehnyt niistä tavallisen osan suomalaisia koteja, mutta niiden asennus ei kuulu tavallisiin tee se itse -töihin. Pohjola Vakuutuksen mukaan vahinkotilastoissa näkyvät esimerkiksi kondenssiveden poistoon liittyvät asennusvirheet. Väärään paikkaan ohjautuva vesi voi päästä vähitellen seinä- tai lattiarakenteisiin.
Kondenssivesi voi vaikuttaa harmittomalta, koska vettä syntyy normaalisti laitteen toiminnassa. Ongelma syntyy silloin, jos veden poistaminen on toteutettu väärin, putki vuotaa tai vesi johdetaan paikkaan, johon se ei kuulu. Kosteusvaurio voi kehittyä hitaasti ja jäädä pitkäksi aikaa asukkaalta huomaamatta.
Myös viranomaisvaatimukset tekevät lämpöpumpun asentamisesta tavallista kodinkoneasennusta tarkemmin säädellyn työn. Tukes on muistuttanut, että lämpöpumpun kylmäainepiiriin liittyvä työ edellyttää asianmukaista pätevyyttä, ja laitteen sähköasennuksiin tarvitaan sähkötöihin oikeutettu toimija silloin, kun työ sisältää luvanvaraisia sähköasennuksia. Tukesin rekisteristä voi tarkistaa yritysten toimintaoikeuksia.
Ammattilainenkaan ei siirrä vahinkoa vakuutukselle
Ammattilaisen käyttäminen pienentää monessa työssä virheen riskiä, mutta se ei muuta työvirhettä vakuutuksen korvaamaksi vahingoksi. Jos vahinko johtuu nimenomaan asentajan tekemästä virheestä, vastuukysymys voi siirtyä työn tehneelle yritykselle. Siksi työn tilaajan kannattaa säilyttää tarjous, sopimus, lasku ja mahdolliset asennusasiakirjat.
Paperit tuntuvat usein tarpeettomilta silloin, kun kaikki toimii. Niiden merkitys muuttuu nopeasti, jos puolen vuoden päästä seinärakenteesta löytyy kosteutta ja vahingon alkuperää ryhdytään selvittämään. Dokumenteista voidaan nähdä esimerkiksi työn tekijä, asennuksen ajankohta ja se, mitä yritykseltä on todellisuudessa tilattu.
Myös asentajan pätevyyden tarkistaminen kannattaa tehdä ennen työn aloittamista eikä vasta vahingon jälkeen. Tukes on kiinnittänyt huomiota esimerkiksi lämpöpumppujen yhteydessä tehtyihin oikeudettomiin sähkötöihin ja puutteellisiin asennuksiin. Lämpöpumpun verkkoliitäntään liittyvät sähkötyöt edellyttävät asianmukaisia sähkötyöoikeuksia.
Kylpyhuoneessa millimetrit ratkaisevat
Vahinko voi syntyä myös remontissa, joka näyttää ensisilmäyksellä hyvin pieneltä. Pohjola Vakuutuksen vahinkoaineistossa yksi esimerkki liittyy kylpyhuoneen silikonisaumojen uusimiseen. Vanhan silikonin poistaminen terävällä työkalulla voi vahingoittaa laatoituksen alla olevaa vedeneristettä, jos viilto ulottuu liian syvälle.
Pinnalta katsoen kylpyhuone voi näyttää työn jälkeen täysin normaalilta. Vedeneristeeseen syntynyt vaurio voi silti muodostaa reitin kosteudelle, eikä ongelmaa välttämättä huomata ennen kuin vettä on ehtinyt rakenteisiin. Pienen työvaiheen seurauksena voidaan lopulta joutua purkamaan huomattavasti suurempi alue.
Työvirheessä ongelma liittyy juuri työn suorittamiseen, menetelmään tai käytettyyn välineeseen. Tämä erottaa sen monesta tavallisesta vahingosta, jossa mitään työteknistä virhettä ei ole tapahtunut. Raja tulee vastaan joskus hyvin arkisessa tilanteessa.
Vasaran lipsahdus on eri asia
Kaikki remontin aikana tapahtuvat vahingot eivät ole työvirheitä. Pohjola Vakuutus käyttää esimerkkinä tilannetta, jossa vasara lipsahtaa kädestä ja rikkoo ikkunan. Tapahtuma ei silloin välttämättä johdu väärästä rakennusmenetelmästä tai virheellisestä asennustavasta, vaan kyse voi olla äkillisestä vahingosta.
Tällainen vahinko voidaan korvata kotivakuutuksesta, jos vakuutuksen sisältö ja muut ehdot täyttyvät. Ratkaisevaa ei siis yksin ole se, tapahtuiko vahinko remontin aikana. Olennaista on se, aiheuttiko vahingon virheellinen työ vai erillinen äkillinen tapahtuma.
Ero voi tuntua kuluttajasta keinotekoiselta, koska lopputulos saattaa näyttää samalta. Rikkoutunut ikkuna on rikkoutunut ikkuna ja kastunut seinä on kastunut seinä, mutta vakuutusyhtiölle vahingon syy ratkaisee paljon. Korvattavuutta ei kannata siksi päätellä pelkän lopputuloksen perusteella.
Kymmenientuhansien lasku voi syntyä hitaasti
Vakavimmillaan asennusvirheen aiheuttama vahinko voi Pohjola Vakuutuksen mukaan nousta kymmeniin tuhansiin euroihin. Suuri lasku ei välttämättä synny yhdestä dramaattisesta tapahtumasta, vaan taustalla voi olla kuukausia jatkunut pieni vuoto. Juuri hitaasti rakenteisiin pääsevä vesi tekee monista asennusvirheistä hankalia.
Kosteus voi levitä lattiarakenteissa ja seinissä huomattavasti alkuperäistä vuotokohtaa laajemmalle. Korjaamisessa maksetaan silloin muutakin kuin rikkoutuneen letkun tai väärin asennetun putken vaihtaminen. Purkaminen, kuivaaminen, mittaukset ja pintojen uudelleen rakentaminen kasvattavat kokonaisuutta nopeasti.
Asukas voi samalla huomata olevansa tilanteessa, jossa hän oli pitänyt kotivakuutusta viimeisenä taloudellisena turvaverkkona. Vakuutus ei kuitenkaan poista työn tekijän vastuuta eikä muuta virheellisesti tehtyä asennusta äkilliseksi vahingoksi. Oman vakuutuksen tarkat ehdot kannattaa tarkistaa omasta vakuutussopimuksesta, koska vakuutustuotteiden sisältö ja laajuus vaihtelevat.
Vastuut kannattaa tarkistaa etukäteen
Taloyhtiössä remonttia suunnitteleva osakas joutuu miettimään myös muuta kuin vakuutusta. Yhtiön ja osakkaan kunnossapitovastuut vaikuttavat siihen, kuka vastaa mistäkin rakennuksen osasta, ja remontista voidaan joutua tekemään taloyhtiölle muutostyöilmoitus. Työn aloittaminen omin päin voi siksi tuoda jälkikäteen muutakin selvitettävää kuin vakuutusasian.
Omakotitalossa päätösvalta on suurempi, mutta samalla vastuu työn järjestämisestä jää vahvemmin omistajalle. Luvanvaraisissa töissä tekijän oikeuksien tarkistaminen on olennainen osa valmistelua. Tavallisissakin asennuksissa tekijän valintaan kannattaa suhtautua vakavasti, jos mahdollinen virhe voi päästää vettä rakenteisiin.
Halvin tarjous ei välttämättä ole halvin vaihtoehto enää vahingon jälkeen. Asianmukaisesti toimiva yritys pystyy yleensä osoittamaan vastuunsa, pätevyytensä ja tekemänsä työn dokumentein. Kuluttajalle dokumentit voivat olla yhtä tärkeitä kuin itse asennuksen onnistuminen.
Muista nämä ennen asennusta
Moni vahinko voidaan välttää jo ennen työkalujen ottamista esiin. Pienessäkin työssä kannattaa ensin selvittää, saako työn tehdä itse ja mitä valmistajan asennusohjeet edellyttävät. Vakuutuksen olemassaoloa ei pidä käyttää perusteena ottaa tarpeetonta riskiä.
- Tarkista ennen työn aloittamista, saako kyseisen asennuksen tehdä itse.
- Käytä luvanvaraisissa sähkö- ja kylmäainetöissä asianmukaiset oikeudet omaavaa ammattilaista.
- Selvitä lämpöpumppuasentajan tarvittavat toimintaoikeudet Tukesin rekisteristä.
- Säilytä tarjoukset, sopimukset, laskut, käyttöönottotarkastukset ja muut työtä koskevat asiakirjat.
- Tarkista pesu- ja astianpesukoneiden vesiliitännät sekä poistovesiletkut asennuksen jälkeen.
- Älä riko kylpyhuoneen vedeneristystä silikonien tai muiden pintamateriaalien poistamisen yhteydessä.
- Selvitä taloyhtiössä muutostyöilmoituksen tarve ja kunnossapitovastuut ennen remonttia.
- Tutustu oman kotivakuutuksesi ehtoihin ennen kuin oletat vahingon kuuluvan korvattavaksi.
Yksinkertainen tarkistus voi tuntua ylimääräiseltä vaivalta, kun uusi pesukone pitäisi saada nopeasti käyttöön tai lämpöpumppu käyntiin ennen hellejaksoa. Muutaman minuutin säästö voi kuitenkin muuttua hyvin kalliiksi, jos asennus tehdään väärin. Erityisen hankalia ovat tilanteet, joissa virhe löytyy vasta kuukausien kuluttua.
Vakuutus ei korjaa virheellistä työtä
Kotivakuutuksen tarkoitus on suojata kotia monilta ennalta arvaamattomilta vahingoilta, mutta vakuutus ei käytännössä toimi takuuna kaikelle rakentamiselle ja asentamiselle. Asennus- ja työvirheen seuraukset voivat johtaa korvausvastuun aivan muualle kuin omaan vakuutusyhtiöön. Siksi työn tekijän valinta on samalla myös taloudellinen päätös.
Pohjola Vakuutuksen riskitestin tulos kertoo, että asiasta elää edelleen sitkeä väärinkäsitys. Lähes joka neljäs kysymykseen vastanneista uskoi asennusvirheiden aiheuttamien vahinkojen olevan kotivakuutuksesta korvattavia riippumatta siitä, tekikö työn itse vai teettikö sen ammattilaisella. Virheellinen oletus voi tulla vastaan vasta silloin, kun vahinko on jo sattunut.
Yksi vesiliitos, kondenssivesiputki tai huolimattomasti tehty viilto voi näyttää mitättömältä yksityiskohdalta. Rakenteiden sisällä pienestä virheestä voi kuitenkin kasvaa suuri kosteusvaurio ja sen mukana huomattava lasku. Silloin kysymys siitä, kuka työn teki ja miten se tehtiin, nousee nopeasti ratkaisevaksi.
Ennakointi ratkaisee
Vakuutusturva kannattaa tuntea ennen vahinkoa eikä vasta korvaushakemusta tehdessä. Ammattilaisen käyttäminen, tekijän pätevyyden tarkistaminen ja asiakirjojen säilyttäminen eivät takaa sitä, ettei mitään koskaan tapahtuisi, mutta ne helpottavat merkittävästi tilannetta mahdollisen virheen jälkeen. Oman vakuutuksen ehdot on samalla syytä tarkistaa suoraan omasta vakuutusyhtiöstä, koska yksittäisen vahingon korvattavuus ratkaistaan aina tilanteen ja voimassa olevien vakuutusehtojen perusteella.
Tietolähteet: Pohjola Vakuutuksen julkaisema aineisto ja käyttäjän toimittama Asumisen riskitestiä koskeva tiedote; Pohjola Vakuutuksen ajantasainen kotivakuutussivu, jonka mukaan vakuutustuotteen tarkat ehdot löytyvät asiakkaan omista vakuutustiedoista ja vahingot korvataan vakuutusehtojen mukaisesti. Turvallisuus- ja kemikaalivirasto Tukesin lämpöpumppuasennuksia käsittelevä ohjeistus vahvistaa, että kylmäaineita sisältävien laitteiden töihin sekä lämpöpumppujen sähköasennuksiin liittyy pätevyys- ja toimintaoikeusvaatimuksia ja että yritysten oikeuksia voi tarkistaa Tukesin rekisteristä.
