Yllättävät lisäkulut, kuten jääkaapin hajoaminen tai auton korjaustarve, voivat aiheuttaa taloudellista päänvaivaa monille suomalaisille kotitalouksille. Korona-aika innoitti suomalaisia säästämään, ja mikrosäästäminen, joka perustuu pieniin kertatalletuksiin, onkin noussut suosituksi säästämisen muodoksi viime vuosina.

Säästäminen on taloudellisen turvan ja hyvinvoinnin perusta. Se auttaa turvaamaan taloudellisen vakauden ja suojaamaan taloudellisilta vastoinkäymisiltä.

Säästöt mahdollistavat myös ylimääräisen rahan varauksen odottamattomia menoja, kuten kodinkoneiden tai auton korjauskuluja varten, sekä auttavat saavuttamaan henkilökohtaisia tavoitteita, kuten lomamatkoja tai uusien hankintojen tekemistä.

Koronapandemian aikana suomalaisten säästöt kasvoivat esimerkiksi matkailurajoitusten vuoksi. Nyt rajoitusten päättyessä säästöjä on kuitenkin alettu taas käyttää. Nykyään suurempi osuus suomalaisten tuloista kuluu energiaan, lainanhoitokustannuksiin, ruokaan ja muihin kohoaviin menoihin.

Keskituloisten käytettävissä olevat tulot ovat nyt noin 200–600 euroa kuukaudessa vähemmän kuin vuosi sitten.

Tavoitteet ja budjetti

Säästäminen alkaakin yleensä tavoitteiden asettamisesta. Kun tavoitteet ovat selkeät, säästäminen muuttuu heti mielekkäämmäksi ja helpommaksi. Tavoitteet voivat olla niinkin konkreettisia kuin uuden puhelimen hankkiminen tai niinkin abstrakteja kuin taloudellinen itsenäisyys.

Kaikki alkaa kuitenkin omien tavoitteiden asettamisesta.

Seuraava vaihe on budjetin luominen. Budjetin luominen on yksi parhaista tavoista hallita omaa taloutta.

Budjetin avulla voidaan nähdä, mihin rahat menevät, ja tehdä tarvittavia muutoksia varmistaakseen, että raha menee oikeisiin kohteisiin. Budjetin tekeminen voi myös auttaa tunnistamaan mahdollisia alueita, joilla voi säästää lisää.

Kun olet luonut budjetin, on tärkeää ymmärtää, mihin rahasi kuluvat. Tämä voi tuoda esiin yllättäviä menoja, kuten päivittäisiä impulssiostoksia, joista voit säästää. Monelle esimerkiksi useat kuukausiveloitteiset suoratoistopalvelut tai esimerkiksi take-away kahvit voivat olla huomaamaton, mutta pitkällä aikavälillä hyvinkin suuri kuluerä. Jokaisen on kuitenkin tehtävä omat valintansa siitä, mistä on valmis säästämään.

Yksi tapa vähentää ostamista on noudattaa 48 tunnin sääntöä: Kun näet tuotteen, jonka haluaisit ostaa, mieti asiaa rauhassa vielä kahden päivän ajan. Jos et halua tuotetta kahden päivän jälkeen, olet säästänyt rahaa, joka olisi mennyt turhaan impulssiostoon.

Tehokas säästäminen vaatii myös säästämisen muuttamista rutiiniksi. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi automaattista tilisiirtoa säästötilille joka kuukausi tai sijoittamista kuukausisäästösopimuksen avulla. Säännöllinen säästäminen auttaa myös hajauttamaan sijoittamisen ajallista riskiä, koska teet sijoituksia sekä nousu- että laskukausina.

Säästöjen sijoittaminen

Vaikka säästäminen on ensisijainen sekä helppo keino varallisuuden kasvattamiseen, nykyään säästöjen sijoittaminen on myös tehokas tapa kasvattaa varallisuutta.

Sijoittaminen tuo mukanaan riskejä, jotka voivat olla esteenä joillekin säästäjille.

Sijoittamiseen liittyy kuitenkin aina riski menettää sijoitettu raha. Voit minimoida tämän riskin valitsemalla sijoituskohteen tai rahastojen riskitason, joka sopii parhaiten omaan taloudelliseen tilanteeseen ja tavoitteisin.

Esimerkiksi pitkä sijoitushorisontti ja korkeampi riskinsietokyky, voivat sallia korkeamman riskitason omaavia sijoituskohteita, kuten osakkeita tai osakerahastoja. Näiden tuotto-odotus on yleensä korkeampi, mutta samalla ne ovat alttiimpia markkinoiden heilahteluille, mikä voi johtaa pääoman arvon merkittävään laskuun lyhyellä aikavälillä.

Toisaalta, jos sinulla on lyhyempi sijoitushorisontti tai matalampi riskinsietokyky, sinun kannattaa ehkä valita matalamman riskitason sijoituskohteita, kuten korkorahastoja tai valtionlainoja. Näiden tuotto-odotus on yleensä matalampi, mutta ne ovat myös vakaampia ja vähemmän alttiita markkinoiden heilahteluille.

On myös tärkeää muistaa, että sijoitusten hajauttaminen eri omaisuuslajeihin tai eri maantieteellisille alueille voi auttaa vähentämään sijoitusportfolion kokonaisriskiä.

Hajauttaminen tarkoittaa, että ei laiteta ”kaikkia munia samaan koriin”, jolloin yhden sijoituksen arvon lasku ei vaikuta koko sijoitusportfoliosi arvoon merkittävästi.

On myös hyvä muistaa, että vaikka sijoittamiseen liittyy riskejä, pitkällä aikavälillä sijoittaminen on historiallisesti ollut kannattavampaa kuin rahan säilyttäminen pankkitilillä. Kuitenkin, aina on suositeltavaa tehdä omat tutkimukset ja harkita ammattilaisen neuvoja ennen sijoituspäätöksen tekemistä.

Olipa tavoitteesi pieni tai suuri, säästäminen ja sijoittaminen ovat avainasemassa taloudellisen hyvinvoinnin saavuttamisessa. Muista, että jokainen askel, vaikka pienikin, vie sinut lähemmäksi tavoitettasi.