Suomalaiset ovat koko 2000-luvun ottaneet mielellään velkaa, koska sitä on ollut helpommin saatavilla kuin koskaan aikaisemmin. Velaksi on ostettu asunnon lisäksi mökkiä, ulkomaan loma-asuntoa, venettä, autoa, remonttia ja vaikka puolison syntymäpäivälahjaa tai sitä mökin uutta venelaituria. Velkaa on otettu, koska sitä on markkinoilta saanut, eikä aina ole ollut niin tarkkaa, onko hakijalla oikeasti varaa maksaa velkoja.

Suomalaiset ovat velkaantuneet jopa siinä määrin, että valtion työryhmä esittää jopa velkakattoa yksityisille. Sen sijaan mikä oikeasti on järkevää, on selvittää oman lainan maksuvapaiden mahdollisuudet ja lyhennysvapaat.

Valtionvarainministeriön työryhmä on ehdottanut jo 2019, että perheellä saisi olla enintään 4,5 kertaa oman bruttovuositulojen verran velkaa. Mutta kun velkaa otetaan useiksi vuosiksi ja ihmisten tulotaso vaihtelee, olisi tällaisen kiinteän velkakaton seuraaminen täyisn mahdotonta. Ministeriön huoli ei kuitenkaan ole tuulesta temmattu, jos miettiin että maksuhäiriömerkintöjä on sellaisella 400 000 suomalaisella ja määrä kasvaa vuosittain parilla prosentilla. Elämme siis pääsääntöisesti velaksi, mutta niinhän tekevät myös valtio ja yritykset. Itseasiassa maailman kaikesta ”rahasta” mikä liikkuu ympäriinsä, suurin osa on olematonta rahaa.

Koska tarkistit omat velkasi

Oman taloudenhallinta on yksi tärkeä asia opetella. Sen periatteet omien tulojen ja menojen ymmärtämisestä ja oman elämän rakentamisen perusta ja siihen saa kyllä apua, jos itse ei osaa tai pärjää. Jo oma pankkisi auttaa kyllä sinua ymmärtämään omaa talouttasi. Voit sopia käynnin pankissasi tai sopia verkkoneuvottelusta. Pankkisi ei veloita siitä mitään ja todennäköisesti opit jotain.

Jos sinulla sitten on asuntolainaa ja muita lainoja, on vaihtoehtoina esimerkiksi neuvotella uusi asuntolaina ja saada kenties matalampi korko, ja toisekseen voit laskea, kannattaisiko sinun maksaa pienet lainasi pois yhdellä isommalla lainalla. Monesti lainojen yhdistäminen pienentää kuukausikustannuksia vähentämällä lainojen määrää ja niihin liittyviä oheiskuluja, mutta näissäkin kannattaa olla tarkkana. Pelkkä pienien lainojen yhdistämien yhdeksi isoksi lainaksi ei vielä tarkoita, että säästät kuluissa, mutta markkinoilta kyllä löytyy kilpailukykyisiä tarjouksia, kunhan vain jaksaa perehtyä.

Lainaongelmat ovat tuttuja ympäri maailmaa

Lainat ja niiden liittyvät ongelmat eivät ole vain suomalaisten ongelma, vaan samat ongelmat ovat koko ”kehittyneissä” maissa eli koko Euroopassa ja Pohjois-Amerikassa. Ongelmat pohjautuvat yhteiskuntamme ajatukseen kuluttamisesta ja jatkuvasta kasvusta ja kaiken lisääntymisestä.

Vuonna 2018 suomalaisilla asuntovelallisilla asuntokunnilla oli keskimäärin 100 030 euroa velkaa, mikä tarkoitti 217 % rahatuloista. Eniten velkaa on Tilastokeskuksen tilastojen mukaan alle 35-vuotiaiden asuntokunnilla, joila velkaa on yli 300 % vuosituloihin verrattuna. Tuo 100 030 euroa on 0,2 % enemmän kuin edellisellä tarkasteluvuodella eli 2017.

Asuntovelallisten asuntokuntien velkaantumisasteet viitehenkilön iän mukaan vuosina 2002–2018

Samalla kun lainamme ovat lisääntyneet, niin samaa myös suomalaisten varallisuus on kasvanut. Suomalaisten kaikkien kotitalouksen yhteinen lainamäärä vuonna 2019 oli 134,4 miljardia euroa.

Kotitalouksien rahoitusvarat

Oman talouden tasapainoittaminen

Jos oma taloutesi tarvitsee tukea, olet sitten työtön, ylivelkaantunut tai oli syy mikä tahansa, on hyvä hakea apua, ennenkuin ongelmat menevät liian pitkälle. Näissäkään asioissa ei pidä jäädä ”tuleen makaamaan” vaan omalla aktiivisella kontaktoinnilla on mahdollista järjestellä velkojaan, kunhan tekee sen ajoissa. Yksi ensimmäisistä askeleista on oman tilanteen ymmärtäminen ja hyväksyminen. Velkaneuvontaa kannattaa ensin hakea maksuttomien valtion palveluiden kautta. Talous- ja velkaneuvonnan asiantuntijat auttavat sinua taloudellisen kokonaistilanteesi kartoittamisessa, talouden suunnittelussa ja sovintoratkaisuehdotusten laatimisessa. Neuvojat voivat olla myös mukana sovintoneuvotteluissa velkojien kanssa. Tämä oikeusaputoimistojen tarjoama apu on pääosin maksutonta.