Joulu on monelle perheelle se yksi juhla vuodesta, kun kaikki kerääntyvät yhteen. Mennään mummolaan, kokoonnutaan perheen kesken ja vietetään rauhallista joulun aikaa syöden hyvin ja jaetaan lahjat. Mutta joulu aiheuttaa monelle myös taloudellisen stressin, sekä tarjoilujen että lahjojen kautta. Omaa taloutta pitäisi aina silloin tällöin hieman analysoida ja laittaa lukuja esille – miksei siis nyt, hyvissä ajoin ennen joulua.

Useammassa perheessä on erilaisia lainoja ja osamaksuja ja yllättävän usein näiden lainojen siirto toiseen pankkiin saa aikaan kuukausisäästöjä. Yleensä säästöt saadaan aikaan kahdesta eri syystä: pienempi korko ja pienemmät kuukausikulut. Varsinkin lainojen ja erilaisten osamaksujen oheiskulut saattavat olla yllättävän suuret, varsinkin jos kuukausierät ovat pieniä.

Lainojen siirto vai lainojen yhdistäminen

Paljon puhutaan myös erilaisten pienten lainojen yhdistämisestä. Tällöin haetaan myös säästöä niiden kuukausittaisiin lainanhoitokuluihin vähentämällä yksinkertaisesti maksettavien lainojen määrää yhdistämällä niitä pienempiä osamaksuluottoja yhdeksi isommaksi luotoksi. Tuloksena saadaan luotto, jonka hoitokulut kuukaudessa ovat useimmiten useita euroja pienemmät kuin niiden yhdistettyjen osamaksuerien kulut. Eikä tämä lainojen yhdistäminen ja yhdistelmälainan hakeminen ole vaikeata tai monimutkaista. Aikaa vain kannattaa käyttää siihen oman talouden selvittämiseen. Tällaisia yhdistelmälainoja on saatavissa aina muutamasta sadasta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin saakka.

Oman taloudellisen tilanteen selvittäminen

Oman talouden tilanteen selvittäminen lähtee omien tulojen ja kuukausittaisten kulujen selvittämisestä. Selvittäminen ei kestä kauaa, eikä sen tarvitse olla heti aivan eurotarkka – kunhan se antaa selkeän kuvan todellisesta tilanteesta. Esimerkiksi päivittäintavarakaupan ja ruokakulujen määrän useimmat meistä saavat älypuhelimen kauppasovelluksen kautta. Näin toimii ainakin isoimpien kauppaketjujen sovellukset, ja näet tarkasti minne rahasi ovat menneet ja mitä on tullut syötyä. Koska aivan kaikki kulut eivät näy, niin hyvä tapa on kerätä kuukauden tai parinkin kuukauden ajan kuitit talteen vaikka kirjekuoreen ja kuukauden jälkeen voi sitten saada hyvän kuvan, minne ne rahat ovat menneet. Toisaalta saman selvityksen saa kun katsoo kuluja omasta verkkopankista – jokatapauksessa kulujen listaaminen on tärkeätä, ja kaikista tärkeintä on olla itselle rehellinen, eikä jättää mitään pois listauksesta.

Ehkä eniten aikaa vie sitten omien ja perheen osamaksujen ja luottojen listaaminen. Niitä ei välttämättä edes muista kaikkia kun laskuja tulee kerran kuukaudessa, mutta oman talouden hallintan järkeistämiseksi ja kaikkien kulujen selvittämiseksi tämä osuus saattaa olla yksi tärkeimmistä. Ole voinut jo säästää ruoka ja muissa kuluissa, mutta laina-ja osamaksukulut ovat jääneet selvittämättä.

Kun nämäkin ovat saatu listaukseen, näet kohtuullisen selvästi, mitkä ovat tulosi ja mitkä kulusi – jos kulut ovat pienemmtä kuin tulot, olet plussan puolella. Joulua varten on kuitenkin monesti hyvä jakaa kulut eli ostokset näille vuoden kolmelle viimeiselle kuukaudelle tasaisesti, mikäli se vain on mahdollista – ettei se joulustressi nouse liikaa näiden talousasioiden vuoksi.

Nauti kuitenkin joulusta -mutta selvitä oma taloutesi ennen sitä, ja tee tarvittavia muutoksia joko kulurakenteeseen tai omiin tuloihin liittyen.

Talouden omat lainalaisuudet

Jos oman talouden selvittäminen ei näillä pienillä ohjeilla onnistu, tai tulos näyttää miinusta, kannattaa miettiä oikeasti oman talouden ja kulujen rakennetta. Osa kuluista on mahdollista poistaa jo säästötoimin, ja esimerkiksi ruokakaupan menot ovat monessa taloudessa asumisen kulujen ohella ne suurimmat, ja ruokakuluissa auttaa etukäteissuunnittelu, ja siinä itse kotona ruoanlaittaminen – mikä sekään ei suinkaan tarkoita, etteikö silloin tällöin voisi hyvin mennä ravintolaan syömään.

Jos kulut ovat suuremmat kuin tulot, ei talous ole tasapainossa ja vaihtoehtona on joko säästökohteiden löytäminen tai lisärahan ansainta. Lisää rahaa voi saada myymällä tavaroita, joita omistaa, mutta joita ei tarvitse – varsinaisten lisätöiden löytäminen voi olla vaikeampaa, aina tietenkin omasta osaamistatasosta ja ammatista riippuen.

Kommentoi kirjoitusta