Lainoja yhdistämällä saa pienennettyä lainoista aiheutuvia kustannuksia. Yhdistelylainojen jatkuvasti kasvava suosio selittyy sillä, että lainojen kokonaiskustannusten pienentyessä lainan saa maksettua nopeammin pois. Rahaa jää enemmän säästöön ja sitä voi käyttää vaikkapa elämiseen tai lainan nopeampaan takaisinmaksuun. Lainojen yhdistäminen on järkevää silloin, kun sinulla on useita pieniä lainoja. Syyskuussa 2019 voimaantullut lakimuutos pudotti lainojen korkoja, joten varsinkin ennen lakimuutosta otetut lainat kannattaa yhdistää.

Lainojen yhdistäminen

Mitä lainojen yhdistäminen sitten käytännössä tarkoittaa? Lainoja voidaan yhdistää silloin, kun yhdistettäviä lainoja on kaksi tai useampi. Lainojen yhdistäminen on yhtä yksinkertaista miltä se kuulostaa, ja se onnistuu nopeasti lainojen yhdistämistä tarjoavan palvelun kautta. Käytännössä kyse on uudesta lainasta, joka korvaa vanhat lainat. Uusi laina on siis samansuuruinen kuin vanhojen lainojen yhteenlaskettu summa. Uudella lainalla maksetaan vanhat lainat pois, joten epäedullisista lainoista eroon päästessä voi syntyä suurtakin säästöä lainakustannuksissa. Yhdistämisen jälkeen jäljellä on yksi laina, jota lyhennetään normaalisti. Säästöä syntyy esimerkiksi siitä, ettei tarvitse enää maksaa monen lainan käsittelykustannuksia.

Yhdistämisen hyödyt

Vanhojen ja uuden lainan ehtoihin kannattaa tutustua tarkasti ja vertailla niitä. Varsinkin kalliiden pikavippien yhdistäminen kannattaa. Yhdistelylainassa lainakulut ovat usein merkittävästi pienemmät kuin useissa pienissä lainoissa. Lainakuluissa voi säästää useista kymmenistä jopa satoihin euroihin kuukaudessa. Lainakulut muodostuvat lainan koroista, kuukausimaksuista ja muista maksuista. Usein myös lainan nostaminen maksaa. Erityistä huomiota kannattaa kiinnittää lainan korkoon. Kannattaa varmistaa, että yhdistelylainassa on pienempi korko kuin aikaisemmissa lainoissa. Useimmiten yhdistelylainan korko onkin pienempi, koska lainasumma on suurempi. Pienessä lainassa on usein suurempi korko kuin suuremmassa lainassa. Pikavippejä koskeva lakimuutos toi lainoille korkokaton, joten lainat ovat nykyisin halvempia kuin ennen lakimuutosta. Yhdistelylainan kulut ovat todennäköisesti huomattavasti pienemmät nyt kuin ennen lakimuutosta otetun lainan.

Pienemmät lainakulut

Lainojen yhdistämisen jälkeen voit jatkaa lainan lyhentämistä saman verran kuin aikaisemminkin. Tällöin saat lainan lyhennettyä nopeammin kuin aikaisemmin, koska lainan kustannukset ovat pienemmät. Voit myös lyhentää lainaa pienemmällä summalla kuukaudessa, jolloin rahaa jää säästöön tai muihin menoihin. Mikäli olet lyhentänyt aikaisempia lainoja vain minimisummalla, on suurin osa lyhennyksestä saattanut koostua pääasiassa lainan koroista ja muista lainanhoitokuluista. Vaikka olisitkin maksanut lainaa takaisin jo pitkään, ei varsinainen laina ole pienentynyt juuri lainkaan. Edullisemmassa yhdistelylainassa suurempi osa lyhentää varsinaista lainasummaa. Tällöin saat lyhennettyä lainaa nopeammin, ja käytännössä maksamasi korkosumma pienenee koko ajan. Säästyneen rahamäärän voit käyttää myös lainan lyhentämiseen, jolloin saat maksettua lainan nopeammin takaisin.

Taloudellinen tilanne paranee

Kalliiden pikavippien korvaaminen edullisemmalla yhdistelylainalla kannattaa. Taloudellinen tilanne näyttää paremmalta, kun yksi laina korvaa pikavipit ja kulutusluotot. Raha-asiat selkeytyvät, ja lainan kokonaismäärä on helpompi hahmottaa. Yksi laina on helpompi hoitaa, eikä tarvitse stressata enää epäselvistä lainatilanteista. Raha-asioiden selkeämpi hahmottaminen parantaa myös elämänlaatua. Mikäli elämässä tapahtuu jotain yllättävää, ja tarvitset uutta lainaa, on sitä myös helpompi hakea, koska taloudellinen tilanne on selkeämpi. Vaikka pikavippejä tuntuisi olevan paljon, ja oma lainatilanne vaikuttaa sekavalta, kannattaa tilannetta ehdottomasti selkeyttää yhdistelylainalta. Maksamalla lainaa takaisin joka kuukausi, taloudellinen tilanne paranee koko ajan.

Lainalaskurit

Lainojen todellisia kustannuksia kannattaa vertailla lainalaskureilla. Voit laskea erillisten lainojen kustannukset, ja verrata kuinka paljon säästät yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi. Yhdistelylainan kannattavuus saadaan selvittämällä vanhojen lainojen kuukausierät. Tarvittavan yhdistelylainan määrän saa laskelmalla jäljellä olevien lainojen summat yhteen. Haluamasi yhdistelylainan laina-aika määrittää takaisin maksettavan lainan kuukausierän määrän. Yhdistelylainan korot ja palvelumaksut arvioidaan lainalaskurissa. Laskuri laskee ja vertaa vanhojen lainojen ja yhdistelmälainan kuukausierät ja kertoo paljon lainakuluissa voi säästää kuukausittain ja vuosittain. Voi olla hankalaa määrittää etukäteen uuden lainan korko ja tilinhoitomaksu, mutta niiden määrää vaihtelemalla laskurissa saa selvitettyä, miten eri määrät vaikuttavat yhdistelylainan tuomaan säästöön. Tarkemmat tiedot yhdistelmälainasta saa siinä vaiheessa, kun hakee lainaa.