Laina on monelle suomalaiselle tavallinen osa arkea. Asuntolaina, autolaina, opintolaina tai pienempi kulutusluotto voi kulkea mukana vuosien ajan ilman, että sitä tulee ajatelleeksi joka viikko. Talouden kannalta tärkeää on kuitenkin tietää, paljonko lainaa on jäljellä, mitä se maksaa kuukaudessa ja kuinka suuri osa tuloista sitoutuu velkojen hoitoon.
Tilanne muuttuu nopeasti, jos korko nousee, tulot pienenevät tai arkeen tulee uusi iso meno. Siksi lainan seuraaminen ei tarkoita vain eräpäivien muistamista, vaan oman talouden kokonaisuuden tarkastelua. Sama koskee uuden lainan suunnittelua: ensin pitäisi selvittää, mahtuuko uusi kuukausierä oikeasti arkeen.
Aloita nykyisten lainojen kokonaiskuvasta
Ensimmäinen askel on yksinkertainen: listaa kaikki nykyiset luotot samaan paikkaan. Merkitse ylös jäljellä oleva pääoma, korko, kuukausierä, laina-aika ja mahdolliset kuukausi- tai tilinhoitomaksut. Pelkkä tieto siitä, että “lainaa menee noin 300 euroa kuussa”, ei vielä kerro, paljonko velkaa todella on jäljellä tai kuinka paljon siitä maksetaan korkoa.
Positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa voi tarkastella omien luottojen tietoja ja niiden yhteenvetoa. Rekisteriin ilmoitetaan muun muassa asunto-, auto-, kulutus- ja opintolainoja sekä luottokortteja ja osamaksurahoituksia. Se ei tee luottopäätöksiä, mutta palvelu antaa kuluttajalle yhden paikan oman velkatilanteen hahmottamiseen.
Kuukausierä ei kerro kaikkea
Lainan kuukausierä on arjen kannalta näkyvin luku, mutta se ei yksin kerro lainan hinnasta. Pitkä laina-aika voi pienentää kuukausierää samalla, kun korkoja ja muita kuluja kertyy pidemmältä ajalta. KKV suosittelee vertaamaan luottoja todellisen vuosikoron ja luottokustannusten kokonaismäärän avulla.
Jos haluat nähdä, miten korko ja laina-aika muuttavat kuukausierää, Lainaaverkossa.fi:n lainan kuukausierälaskurilla voi tehdä suuntaa antavia laskelmia eri lainamäärillä ja koroilla. Laskuria kannattaa käyttää nimenomaan oman budjetin hahmottamiseen, ei päätöksenä siitä, kuinka paljon lainaa pitäisi ottaa.
Tee lainalle oma rivi kuukausibudjettiin
Lainan maksaminen on helpompi pitää hallinnassa, kun se näkyy kuukausibudjetissa samalla tavalla kuin asuminen, ruoka, vakuutukset ja liikkuminen. Takuusäätiö muistuttaa, että lainanhoito ei saa viedä rahaa niin paljon, ettei tavallisiin arjen menoihin jää riittävästi.
Hyvä käytännön tapa on laskea ensin nettotulot ja vähentää niistä kaikki pakolliset menot. Lainojen kuukausierät tulevat vasta sen jälkeen osaksi kokonaisuutta. Jos kuukauden lopussa ei jää lainkaan puskuria, uusi laina voi tehdä taloudesta liian herkän pienillekin muutoksille.
Ykkös-Lohjan aiemmassa jutussa perheen talouden suunnittelusta käydään läpi arjen budjetointia laajemmin. Samat periaatteet toimivat myös silloin, kun taloudessa on yksi tai useampi laina.
Seuraa muutosta, älä vain saldoa
Lainan seuraamisessa kiinnostava luku ei ole vain jäljellä oleva velka. Kannattaa seurata myös sitä, kuinka nopeasti pääoma pienenee ja kuinka suuri osa kuukausierästä menee korkoihin. Vaihtuvakorkoisessa lainassa kuukausierä tai laina-aika voi muuttua korkotason mukana.
Yksinkertainen seuranta kerran kuukaudessa tai muutaman kuukauden välein riittää useimmille. Samalla voi tarkistaa, onko talouden muu kulurakenne muuttunut. Jos esimerkiksi asumisen, ruoan tai liikkumisen kustannukset ovat nousseet selvästi, lainanhoitoon käytettävissä oleva summa voi olla pienempi kuin lainaa otettaessa.
Uutta lainaa kannattaa testata ennen hakemusta
Uutta lainaa suunnitellessa kannattaa tehdä pieni koe omassa taloudessa. Jos arvioitu uusi kuukausierä olisi esimerkiksi 250 euroa, siirrä sama summa säästöön parin kuukauden ajan ennen hakemista. Jos arki pysyy tämän jälkeen normaalina eikä rahaa tarvitse siirtää takaisin käyttötilille, kuukausierä voi olla realistisempi.
Jos kokeilu tuntuu heti tiukalta, lainamäärää tai hankintaa kannattaa arvioida uudelleen. Uuden lainan pitäisi mahtua talouteen myös silloin, kun autoon tulee korjaus, sähkölasku nousee tai kuukaudessa on tavallista enemmän muita menoja.
Vertaa samoilla lähtötiedoilla
Jos lainaa tarvitaan, tarjouksia kannattaa verrata samalla lainamäärällä ja mahdollisimman samalla laina-ajalla. Muuten yksi tarjous voi näyttää kuukausierän perusteella halvemmalta vain siksi, että takaisinmaksuaika on pidempi.
Tarkista ainakin todellinen vuosikorko, kaikki avaus- ja kuukausikulut sekä takaisin maksettava kokonaismäärä. Jos tarkoitus on maksaa vanhoja luottoja pois uudella lainalla, vertaile uuden lainan kokonaiskustannusta nykyisiin velkoihin. Ykkös-Lohja on käsitellyt aihetta myös jutussa milloin lainojen yhdistäminen kannattaa.
Pidä pieni turvamarginaali
Budjetti, jossa kaikki tulot on jaettu valmiiksi laskuihin ja lainoihin, toimii vain niin kauan kuin mitään odottamatonta ei tapahdu. Siksi kuukausibudjettiin kannattaa jättää turvamarginaalia. Sen suuruus riippuu perheen tuloista, menoista ja siitä, kuinka vakaita ne ovat.
Turvamarginaali tekee lainan maksamisesta rauhallisempaa ja vähentää tarvetta käyttää luottokorttia tai uutta luottoa yllättävään menoon. Jos puskuria ei vielä ole, sen rakentaminen voi olla järkevämpi ensimmäinen askel kuin uuden lainan ottaminen.
Viisi asiaa, jotka kannattaa tarkistaa
Oman talouden ja lainojen tilanne on helpompi hahmottaa, kun tarkistus tehdään aina samalla tavalla:
- paljonko kaikkia lainoja ja luottoja on yhteensä jäljellä
- paljonko niiden kuukausierät vievät nettotuloista
- mikä on lainojen todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus
- jääkö pakollisten menojen jälkeen rahaa säästöön ja yllätyksiin
- kestäisikö talous uuden lainan kuukausierän myös tavallista kalliimpana kuukautena
Laina on osa taloutta, ei erillinen lasku
Lainan hallinta helpottuu, kun sitä ei ajattele irrallisena sopimuksena vaan osana koko kotitalouden taloutta. Vanhan lainan kohdalla tärkeintä on seurata maksamisen etenemistä ja omaa liikkumavaraa. Uuden lainan kohdalla tärkeintä on testata etukäteen, mitä uusi kuukausierä tekee arjelle.
Taloudessa kannattaa aina jättää tilaa myös yllätyksille. Kun lainan määrä, kustannukset ja maksuaika ovat selvillä ja kuukausibudjetissa on riittävästi joustoa, lainanhoito pysyy paremmin hallinnassa myös silloin, kun arki muuttuu.
Lähteet: Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton hinta. Takuusäätiö: Maksukyky lainan hoitoon. Positiivinen luottotietorekisteri: sähköisen asiointipalvelun käyttöohjeet ja omien luottojen tarkastelu.