Asuntolainojen laina-ajat ovat pidentyneet nopeasti Uudellamaalla sen jälkeen, kun jopa 40 vuoden laina-aika tuli OP asiakkaiden saataville kesäkuun alussa. Lohja kulkee kuitenkin ainakin toistaiseksi hieman vastakkaiseen suuntaan, sillä OP Uusimaan tuoreiden tietojen mukaan lyhyemmät laina-ajat korostuvat Lohjalla enemmän kuin monissa muissa Uudenmaan kunnissa. Samantapainen ilmiö näkyy Porvoossa ja Keravalla.
Muutos Uudenmaan tasolla on silti ollut nopea. Tammi–toukokuussa noin 14 prosenttia OP Uusimaan asuntolainoista haettiin vähintään 30 vuoden laina-ajalla, mutta kesä–elokuussa osuus nousi jo 35 prosenttiin. Yli 30 vuoden lainojen osuus hakemuksista oli kesällä 16 prosenttia ja pisimpien, yli 40-vuotisten laina-aikojen osuus 10 prosenttia.
Lohjan tilanne tekee luvuista paikallisesti tavallista kiinnostavampia. Ykkös-Lohja kertoi syyskuun alussa, että asuntolainahakemukset ovat piristyneet Lohjan seudulla, joten ostohalukkuudessa on nähtävissä liikettä, vaikka lainaa ei täällä välttämättä haluta venyttää kaikkein pisimmälle mahdolliselle ajalle.
Lohjalla laina-aika jää lyhyemmäksi
Pitkät laina-ajat ovat OP Uusimaan mukaan suosituimpia pääkaupunkiseudulla ja erityisesti Helsingissä sekä Espoossa. Espoossa jo joka kolmas myönnetty asuntolaina on yli 25-vuotinen, kun taas yli 30 vuoden laina-aikojen osuus korostuu erityisesti Tuusulassa. Lohjalla lyhyemmät laina-ajat näkyvät selvemmin.
Ero voi liittyä ainakin osittain asuntojen hintatasoon. Pääkaupunkiseudulla suurempi asuntolaina tekee kuukausierän pienentämisestä monelle ostajalle merkittävämmän kysymyksen, kun taas Lohjalla samalla rahalla voi edelleen saada enemmän neliöitä ja erilaisia asumisvaihtoehtoja. OP tilastoista ei kuitenkaan voi päätellä yksittäistä syytä lohjalaisten valinnoille.
Pankin luvut kuvaavat lisäksi OP Uusimaan omaa asuntolainakantaa eivätkä koko Lohjan lainamarkkinaa. Paikallinen kuva voi siksi olla hieman erilainen, kun mukaan otetaan muut alueella toimivat pankit ja rahoittajat.
Neljä vuosikymmentä lainaa
Neljäkymmentä vuotta on suomalaisessa asuntolainakeskustelussa pitkä aika. Tavallisen asuntoluoton enimmäistakaisinmaksuaika on lain mukaan lähtökohtaisesti 30 vuotta, mutta luotonantaja voi poiketa rajasta enintään kymmenen prosentin osuudessa vuosineljänneksen aikana myöntämistään asuntoluotoista. Tämä mahdollistaa myös selvästi pidemmät laina-ajat osalle asiakkaista.
Pitkä laina-aika pienentää kuukausittaista lyhennystä ja voi jättää kotitaloudelle enemmän rahaa muuhun elämiseen. OP Uusimaan henkilöasiakasrahoituksesta vastaava liiketoimintajohtaja Riikka Kangas nostaa esiin myös mahdollisuuden käyttää osa kuukausittaisesta liikkumavarasta säästämiseen. Pidemmän laina-ajan toisella puolella on kuitenkin se, että velkaa maksetaan hitaammin pois ja korkoja voi kertyä koko laina-ajalta enemmän.
Kiinnostus pitkään laina-aikaan ei syntynyt aivan tyhjästä. Ykkös-Lohjan kesäkuussa julkaisemassa Uudenmaan asuntomarkkinakatsauksessa näkyi jo yli 25-vuotisten lainojen osuuden kasvu sekä halu jättää kotitalouteen aikaisempaa enemmän taloudellista puskuria.
Nuoret etsivät joustoa
Pitkät laina-ajat kiinnostavat OP Uusimaan mukaan erityisesti alle 30-vuotiaita sekä ensimmäistä asuntoaan ostavia. Yli kolmannes ensiasunnon ostajista on valinnut yli 25 vuoden laina-ajan. Nuoren ostajan näkökulmasta ratkaisu voi avata mahdollisuuden hieman suurempaan tai paremmin elämäntilanteeseen sopivaan asuntoon ilman yhtä suurta kuukausittaista lainanhoitomenoa.
Ensiasunnon ostajien tilanne on tärkeä myös Lohjan asuntomarkkinoille. Kaupungissa on pääkaupunkiseutuun verrattuna paljon omakotitaloja, rivitaloja ja suurempia asuntoja, jotka voivat kiinnostaa etenkin nuoria perheitä siinä vaiheessa, kun pienemmästä asunnosta halutaan siirtyä väljempiin tiloihin. Pitkä laina-aika voi tällöin olla yksi vaihtoehto, mutta se ei ratkaise esimerkiksi asunnon kuntoon, remontteihin tai asumisen muihin kustannuksiin liittyviä kysymyksiä.
Lohjan asuntomarkkinoilla nähtiin jo viime vuonna piristymistä erityisesti omakotitalokaupassa. Ykkös-Lohja tarkasteli alkuvuodesta myös sitä, miten oman asunnon ja kiinteistön asema sijoituksena on muuttunut Lohjalla hintojen ja kauppamäärien vaihdellessa.
Hakemuksia edelleen viime vuotta vähemmän
Pitkien laina-aikojen suosio ei tarkoita, että Uudenmaan asuntokauppa olisi lähtenyt voimakkaaseen nousuun. OP Uusimaan asuntolainahakemusten määrä jäi tammi–elokuussa yhdeksän prosenttia viime vuoden vastaavaa aikaa pienemmäksi. Myönnettyjen asuntolainojen määrä laski niin ikään yhdeksän prosenttia.
Pankin tarjouskanta on silti ennätyskorkealla. Riikka Kankaan mukaan tämä kertoo siitä, että asiakkaat uusivat lainatarjouksiaan ja etsivät edelleen sopivia asuntoja, vaikka lopullinen ostopäätös ei synny nopeasti. Asunnon etsintä voi siis kestää pitkään, eikä lainahakemuksen tekeminen vielä välttämättä johda kauppaan.
Pääkaupunkiseutu ja kehyskunnat ovat samalla eriytyneet toisistaan. Pääkaupunkiseudulla myönnettyjen asuntolainojen määrä jäi seitsemän prosenttia viime vuodesta, ja Helsingissä oltiin jo lähes vuoden 2025 tasolla. Kehyskunnissa palautuminen näyttää ainakin toistaiseksi hitaammalta.
Lyhyt euribor kiinnostaa
Myös asuntolainojen viitekorot ovat muuttuneet vuoden aikana. OP Uusimaan asiakkaista jo 37 prosenttia on valinnut kolmen kuukauden euriborin, kun vuotta aikaisemmin osuus oli 20 prosenttia. Kahdentoista kuukauden euribor on edelleen suosituin, mutta sen osuus on pienentynyt 71 prosentista 53 prosenttiin.
Korkomarkkina selittää muutosta varsin hyvin. Suomen Pankin 16. syyskuuta julkaisemissa, vuorokauden viiveellä ilmoitettavissa tiedoissa kolmen kuukauden euribor oli 2,661 prosenttia, kuuden kuukauden euribor 2,973 prosenttia ja 12 kuukauden euribor 3,374 prosenttia. Vuoden euribor oli siis selvästi lyhyempiä viitekorkoja korkeammalla.
Lyhyempi viitekorko tarkoittaa samalla sitä, että lainan korko tarkistetaan useammin. Korkojen laskiessa muutos voi näkyä lainassa nopeammin, mutta sama toimii myös toiseen suuntaan. OP Uusimaan mukaan noin joka kolmas asuntoluotto on vuoden 2026 aikana suojattu jonkinlaisella korkosuojauksella.
Kaupat odottavat ostajia
Asuntokauppojen määrä ei ole vielä palannut viime vuoden tasolle. OP Koti Uusimaan katsauksessa käytettyjen Kiinteistönvälitysalan Keskusliiton tilastojen mukaan tammi–elokuun asuntokauppojen määrä jäi koko Suomessa 12 prosenttia vuotta aiemmasta. Pääkaupunkiseudulla laskua kertyi kahdeksan prosenttia ja kehyskunnissa kymmenen prosenttia.
Helsinki erottuu joukosta viiden prosentin laskulla. Kantakaupungissa kehitys on ollut osittain jo päinvastaista, sillä kolmioiden kauppamäärä kasvoi tammi–elokuussa 11 prosenttia ja kaksioiden kolme prosenttia. Uudenmaan eri alueet liikkuvat siis tällä hetkellä varsin eri tahtiin.
Myyntiajat ovat kuitenkin kesän aikana lyhentyneet. Pääkaupunkiseudun kerrostaloasunnoissa keskimääräinen myyntiaika putosi 116 päivästä 102 päivään, ja muutos on ollut selvintä suuremmissa asunnoissa. Yksiöiden markkinoilla muutos on ollut maltillisempi.
Lohjalla tilanne on kaksijakoinen
Lohjan kannalta markkinassa on nyt kaksi hieman erisuuntaista signaalia. Paikallisista lainahakemuksista on saatu loppukesän aikana piristymiseen viittaavia tietoja, mutta OP Uusimaan aineistossa lohjalaiset eivät ole lähteneet samalla innolla kaikkein pisimpien laina-aikojen käyttäjiksi kuin pääkaupunkiseudun ostajat. Tämä voi kertoa myös erilaisesta hintatasosta ja asuntokannasta.
Lohjalla ostajan näkökulmasta kiinnostava kysymys ei siksi välttämättä ole pelkästään se, kuinka pitkän lainan pankki suostuu myöntämään. Ratkaisevaa on myös se, paljonko asumiseen jää rahaa lainanlyhennyksen, korkojen, vastikkeiden, lämmityksen, sähkön ja mahdollisten remonttien jälkeen. Erityisesti vanhemmissa omakotitaloissa kokonaisuus voi olla paljon kuukausittaista lainanlyhennystä suurempi.
Asuntoa etsivälle syksyn markkina tarjoaa samalla runsaasti vaihtoehtoja. Myynnissä olevien kohteiden määrä on monilla alueilla edelleen suuri, ja ostajalla on aiempaa paremmat mahdollisuudet vertailla sekä asuntoja että rahoitusvaihtoehtoja rauhassa.
Ennen lainapäätöstä kannattaa katsoa kokonaisuutta
Pitkä laina-aika voi olla yhdelle ostajalle toimiva ratkaisu ja toiselle tarpeeton. Ratkaisu riippuu tuloista, lainan määrästä, säästöistä, asunnon hinnasta ja siitä, kuinka paljon talouteen halutaan jättää liikkumavaraa myös lainanlyhennyksen jälkeen. Lohjalla hieman maltillisempi asuntojen hintataso voi antaa osalle ostajista mahdollisuuden valita lyhyempi laina-aika ilman, että kuukausierä kasvaa liian suureksi.
Asunnonostajan kannattaa ainakin tarkistaa:
- kuinka paljon kuukausierä muuttuu eri laina-ajoilla
- kuinka paljon korkoja kertyy koko laina-ajalta erilaisilla korko-oletuksilla
- miten talous kestää korkojen mahdollisen nousun
- paljonko rahaa jää säästämiseen, remontteihin ja muihin asumisen menoihin
- millainen vaikutus asunnon kunnolla ja tulevilla korjauksilla on kokonaismenoihin.
Lainan pituus on lopulta vain yksi osa asuntokauppaa. Lohjan tämänhetkinen tilanne näyttää kiinnostavalta juuri siksi, että lainahakemuksissa on nähty uutta liikettä samaan aikaan, kun ostajat vaikuttavat edelleen harkitsevan ratkaisujaan tarkasti. Syksyn aikana nähdään, alkaako tämä näkyä myös toteutuneiden asuntokauppojen määrässä.
Tietolähteet
OP Uusimaa ja OP Koti Uusimaa: asuntomarkkinakatsaus, mediatiedote 18.9.2026.
OP Uusimaan alkuvuoden 2026 tuloskatsaus: kiinnostus pitkiin laina-aikoihin kasvoi 40 vuoden vaihtoehdon tultua käyttöön kesäkuussa.
OP Pohjola: 30 ja 40 vuoden asuntolainojen suosio kasvoi kesällä 2026.
Suomen Pankki: euriborkorot ja niiden kehitys vuonna 2026.
Finlex, kuluttajansuojalaki 7 a luku 14 a §: asuntoluoton takaisinmaksuaika on lähtökohtaisesti enintään 30 vuotta, mutta luotonantajalla on rajattu poikkeamismahdollisuus.
Ykkös-Lohjan aiemmat asuntomarkkina-artikkelit: Lohjan seudun lainahakemusten kehitys, Uudenmaan kevään 2026 asuntomarkkinakatsaus sekä Lohjan asunto- ja kiinteistömarkkinoiden tarkastelu.