Useimmalla suomalaisille kotitaloudella on lainoja. Me otamme lainoja niin isompia kuin pienempiä, emmekä aina kilpailuta niitä. Tai kun aikaa on mennyt, voi olla, että meillä on jo useampia lainoja, joista maksamme useampaa erää joka kuukausi. Järkevään taloudenhallintaan kuuluu myös lainojenhallinta.

Koska viimeksi olet laskenut tai tarkastanut kaikki omat lainasi? Oletko esimerkiksi valmis tekemään pienen lainavertailun ja kenties sitä kautta sitten myös yhdistämään pienet lainasi yhdeksi isommaksi lainaksi? Lainojen yhdistäminen helpottaa lainojen seurantaa, nopeuttaa niiden maksamista ja pienentää kuukausikuluja, joten jos sinulla on useampia pikkulainoja, ei olisi paha idea tarkastaa, mitä niiden suhteen voisi tehdä.

Lainamarkkinat muuttuivat

Lainamarkkinat ovat eläneet niin Suomessa kuin muuallakin Euroopassa viimeisten vuosien aikana ja perinteiset pankit ovat saaneet joukon kilpailijoita yksityiseltä sektorilta. Aluksi markkinat olivat varsin villit ja varsinkin lyhytaikaisissa lainoissa eli ns. pikavipeissä nousivat korot käsittämättömän korkeiksi, mutta nykyään lainoille on tullut selkeät korkokatot.

Vielä muutama vuosi sitten asiakkaan piti varata aika pankista ja mennä lainaneuvotteluihin paikanpäälle, kun nykyään lainaa voi hakea useammasta paikasta yhtä aikaa netistä ja valita sitten lainavertailun kautta, mikä on lopulta se soveltuvin lainaratkaisu itselle. Myös pankit ovat joutuneet muokkaamaan omaan toimintaansa, ja pankitkin tarjoavat nyt lainahakemukset netinkautta ilman sitä pakollista tapaamista pankissa. Lainansaanti on sekä nopeutunut että yksinkertaistunut ja nykyään asiakkaan on mahdollista saada tuhansia euroja lainaa minuuteissa, varsinkin mikäli luottotiedot ovat kunnossa ja saatavilla on kuukausittaiset tulot.

Viimeisin lakimuutos teki lainoihin sellaisen muutokset, mikä rajasi lainanhoitokulut 150 euroon vuodessa ja korkokaton 20 prosenttiin. Kaiken tämän muutoksen takana on menneiden vuosien lainahulluttelu, joka vei lähes 400 000 ihmisen maksuhäiriö- ja luottotietorekisterimerkintöihin. Tämä uusin muutos astui voimaan syyskuussa 2019.

Oman talouden suunnittelu

Suomi on nykyään maa, jossa ei ole varsinaisesti puutetta. Mikäli olet kohtuullisen terve, etkä käytä päihteitä, sinulla on todennäköisesti mahdollisuus asuntoon, vaikka et olisi töissä. Kaupoissamme on tavaraa yllin kyllin ja lähes jokaisen kylän keskustasta löytyy vähintään yksi pikku ravintola. Näin ei ole ollut aina. Kehitys on tuonut Suomeen yltäkylläisyyden, jota emme aina edes tunnista. Samalla meidän saataville on tullut valtava määrä tavaraa ja palveluita, joita niitäkään ei välttämättä ole ollut saatavilla ja lisäksi lähes kaikki tavarat ovat ostettavissa netistä, ja vieläpä osamaksulla.

Tämä kaikki voi johtaa siihen, että ilman oman talouden suunnittelua, ihminen tai perhe voi päätyä ostoskierteeseen, joka päättyy vasta siinä vaiheessa, kun kuukausittaiset osamaksut ylittävät perheen tai henkilön maksukyvyn. Viimeistään siinä vaiheessa on pakko suunnitella ja seurata oman talouden kuluja. Oman talouden seurantaa ei tarvitse välttämättä tehdä sentin tarkkuudella, mutta kuukausittaiset asumiskulut ja ruokakulut ovat sellaisia, joita on helppo seurata – vaikkapa näin tietokoneella tai lataamalla sopivan seurantasovellukset älypuhelimeen – tai voi sen tehdä perinteisesti ruutupaperillakin. Siinä kun aloittaa sillä, kuinka paljon ansaitsee kuukaudessa ja alkaa vähentää siitä summasta ensiksi kaikki pakolliset kulut, niin alkulaskelmat ovat valmiina. Laskelma kyllä näyttää nopeasti, onko henkilöllä tai perheellä varaa lähteä kesällä kahdeksi viikoksi lomamatkalle, vai pidetäänkö loma aivan lähialueella. Oman talouden suunnittelu antaa myös avaimet sille, ettei kovin pahoja yllätyksiä tule ja parhaimmillaan on jopa mahdollisuus laittaa rahoja myös säästöön.

Jos tuntuu, ettei oikein tiedä mistä lähteä liikkeelle, löytyy netistä paljon apua, esimerkiksi Marttaliiton sivujen kautta löytyy apua, mutta myös suomi.fi sivusto auttaa alkuun pääsemisessä. Tuon suomi.fi sivuston kautta löytyy nopeasti myös reitit viranomaisten apusivustoille, jos kyse on esimerkiksi verotuksesta, sosiaaliavuista tai vaikkapa työttömyydestä.

Raha-asioiden hoidossa niin kuin monessa muussakin oman elämän tilanteessa, oma aktiivisuus on paras ratkaisu asioiden hoitamisessa.

Kommentoi kirjoitusta