Jokaisella meillä on oma käsitys rahasta ja omistamisesta. Kotona opittu malli taloudenpidosta ja perheen taloudellinen asema ohjaavat meitä vanhemmitenkin rahan käytössä. Kaikki nämä ohjaavat meitä pienissä ja suurissa talouspäätöksissä elämämme aikana. Onko lainan ottaminen niin suuri riski kuin, mitä sen kohdalla toisinaan annetaan ymmärtää?

Huoli omasta maksukyvystä estää ottamasta lainaa

Lainan haun yhteydessä pankit ja rahoituslaitokset tekevät jokaiselle lainanhakijalle riskianalyysin, jossa arvioidaan muun muassa lainanhakijan maksukykyä. Vaikka itsellä ei ole realistista käsitystä omasta maksuvalmiudesta, lainantarjoajat tekevät sen kyllä puolestasi. Yksikään pankki tai rahoituslaitos ei myönnä lainaa hakijalle, joka riskikartoituksen perusteella ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Tästä sopimuksesta ei hyödy lainantarjoaja yhtään sen enempää kuin lainanottajakaan.

Lähes jokainen pankki ja lainavertailupalvelu tarjoaa lainanhakijalle palvelussaan maksuttoman lainalaskurin, jonka avulla voi myös arvioida itse omaa maksukykyään. Lainalaskuriin syötetään tarvittava lainasumma, sopiva takaisinmaksuaika sekä arvio lainan korosta, kone laskee näiden lukemien perusteella lainan kokonaiskustannukset sekä arvion lainan kuukausierästä.

Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen lainanhakija saa myös lainatarjouksen. Lainatarjouksesta hakija näkee hyvin samoja tietoja kuin lainalaskurista. Alustavassa lainatarjouksessa on esillä muun muassa lyhennyserät, korko, kokonaiskustannukset koko laina-ajalle ja muut ehdot.

Jos lainanhakijan maksukyky on heikko, se selviää lainanhaun yhteydessä. Lainaa ei myönnetä henkilölle, jonka tulotaso on huono tai hänellä on tiedoissaan maksuhäiriömerkintä.

Pelko lainan korkeasta korosta huolettaa

Monella suomalaisella on edelleen käsitys, että netissä tarjolla olevat lainat ja varsinkin pikavippi on automaattisesti korkeakorkoinen laina. Näin ei ole kuitenkaan ollut enää vuosiin, koska vakuudettomien lainojen korkokattoon on tullut tiukennuksia. Vuoden 2019 aikana hallitus linjasi, että kuluttajaluottojen hintasäätelyn johdosta lainan nimellinen vuosikorko saa olla korkeintaan 20 prosenttia ja erilliset muut kulut korkeintaan 150 euroa vuodessa. Sääntelyn johdosta 1.9.2019 jälkeen otettujen kuluttajaluottojen korko ei voi nousta yli tuon 20 prosentin.

Muutoksen tarkoituksena on ollut kohtuullistaa tarjolla olevien pikaluottojen ja muiden kuluttajaluottojen lainsäädäntöä (valtioneuvosto.fi – kuluttajaluottojen korkokatto) ja vähentää kuluttajien velkaongelmia. Lainanhakija pystyy myös jatkossa paremmin arvioimaan lainansa kulut.

Muuta käsityksiä rahasta ja omistamisesta

Suomessa on hyvät edellytykset rakentaa elämästään sellainen kuin haluaa. Kouluttautuminen ja työuralla eteneminen on meidän jokaisen kohdalla mahdollista. Raha ei tuo onnea, mutta ei se myöskään sitä vähennä. Elämässä täytyy toisinaan uskaltaa ottaa järkeviä, maltillisia riskejä, jos sen kautta voi saavuttaa jotain uutta ja parempaa.

Nykyään rahasta ja sijoittamisesta saa useasta luotettavasta lähteestä hyvää tietoa. Oma pankki, talousaiheiset podcastit sekä kirjat ja blogit avaavat uusia mahdollisuuksia kasvattaa omaa käsitystä paremmasta taloudenhallinnasta ja vaurastumisesta.

Toki rahankäytössä ja sijoittamisessa täytyy aina olla realistinen ja ymmärtää, että on olemassa tietynlaiset riskit. Kokemukset 1990 -luvun lamasta, 2007-2009 vuosien finanssikriisi, perhettä kohdannut pitkäkestoinen sairaus tai työttömyys voivat kummitella mielessä vuosia, mutta tärkeää myös työstää näitä pelkoja.

Varaudu muutoksiin, mutta luota tulevaan

Varmin tapa vähentää lainaamiseen liittyviä epävarmuustekijöitä, on tutustua lainatuotteisiin ja kulurakenteisiin tarkemmin. Harkinnassa oleva laina kannattaa aina myös kilpailuttaa monen eri lainantarjoajan välillä. Lainan kilpailuttamisen avulla pääsee tarkastelemaan paremmin useamman pankin ja rahoitusyhtiön lainatuotteita sekä tarjottavan lainan kuluja ja korkoa. Tällä tavoin pystyy hälventämään omaa epävarmuutta lainan korkeista kuluista, kun vertailtavana on samanaikaisesti hyvin samanlainen laina tarvittavalla lainasummalla ja maksuajalla. Kilpailuttaminen ja lainan vertailu auttaa arvioimaan, mistä saa lainan mahdollisimman edullisella korolla.

Tulevaisuuden muutoksiin on hyvä varautua myös pitkäaikaisella säästämisellä tai sijoittamisella. Kun tietää, että pahan päivän varalle on säästössä pienikin summa, vähentää se stressiä eikä oma talous ole niin altis pienille heilahteluille.