Useimmat eläkkeelle jäämistä suunnittelevat ihmiset ovat erittäin kiinnostuneita ottamaan selvää, kuinka sijoittaa. Loppujen lopuksi se, miten säästät ja sijoitat vuosikymmeninä ennen kuin jätät yhdeksästä viiteen työstäsi, vaikuttaa siihen, kuinka vietät työvuosisi. On myös tärkeää tietää, että 20- ja 30-vuotiaana käyttämäsi varojen allokointistrategia ei toimi, kun olet lähellä (tai eläkkeellä) eläkkeellä. Näin voit sijoittaa joka iässä saavuttaaksesi eläketavoitteesi.

Omaisuuden allokointi

Ennen kuin harkitset sijoittamista elämäsi eri vaiheissa, on hyödyllistä ymmärtää varojen allokoinnin käsite. Mitä tulee sijoittamiseen, on olemassa lukuisia omaisuusluokkia – tai yksinkertaisesti sanottuna sijoitus ”luokkia”. Kolme pääomaisuusluokkaa ovat:

• Osakkeet (osakkeet)
• Joukkovelkakirjat (kiinteätuottoiset arvopaperit)
• Käteinen ja käteisen vastineet
• Muita omaisuusluokkia ovat:
• Hyödykkeet
• Kiinteistöt
• Optiot ja futuurit

Jokaisella omaisuusluokalla on erilainen riski- ja tuottotaso – tuotto, kuten niitä yleensä kutsutaan. Sellaisenaan jokainen luokka käyttäytyy eri tavalla ajan mittaan riippuen siitä, mitä tapahtuu yleisessä taloudessa ja muista tekijöistä.

Esimerkiksi kun talous kukoistaa, sijoittajat ovat luottavaisia. He ottavat rahaa pois joukkovelkakirjamarkkinoilta ja siirtävät sen osakkeisiin, joissa tuottopotentiaali on paljon suurempi.

Vastaavasti, kun talous jäähtyy, sijoittajat ovat vähemmän luottavaisia. He ottavat rahaa pois osakkeista – mikä nyt näyttää liian riskialtista – ja etsii turvasataa joukkovelkakirjamarkkinoilta. Yleisesti ottaen osakkeet ja joukkovelkakirjat korreloivat negatiivisesti, mutta finanssikriisin aikana se ei ollut niin. Kuitenkin suurimmaksi osaksi joukkovelkakirjat auttavat tasoittamaan osakemarkkinoiden volatiliteettia

Tästä syystä se on tärkeää. Jos laitat kaikki rahasi yhteen omaisuusluokkaan (eli kaikki munasi samaan koriin) ja tämän luokan säiliöt, sinulla ei ole suojausta pääomasi suojelemiseksi. Sijoittaminen erilaisiin omaisuusluokkiin tarjoaa monipuolisuutta salkullesi. Tämä hajautus estää sinua menettämästä kaikkia rahojasi, jos yksi omaisuusluokka menee etelään. Sitä, kuinka järjestät salkkusi varat, kutsutaan varojen allokaatioksi. Suositeltu omaisuusallokaatio näyttää hyvin erilaiselta riippuen iästäsi ja siitä, kuinka monta vuotta sinulla on eläkkeelle jäämiseen.

Omaisuuden allokointi iän mukaan

Tässä on katsaus varojen allokaatioon elämän eri vaiheissa. Tietenkin nämä ovat yleisiä suosituksia, joissa ei voida ottaa huomioon erityisiä olosuhteitasi tai riskiprofiiliasi. Jotkut sijoittajat ovat tyytyväisiä aggressiivisempaan sijoitustapaan, kun taas toiset arvostavat vakautta ennen kaikkea – tai heillä on elämäntilanteita, jotka vaativat erityistä varovaisuutta, kuten vammainen lapsi.

Nuoret ja keski-ikäiset sijoittajat, jotka pitävät aggressiivisista sijoituksista, ovat kiinnostuneita kehittyneistä sijoitusstrategioista, kuten binäärioptiokaupasta. Jos sinulla on tottumuksia, kuten osakemarkkinoiden analysointi ja ajankohtaisten pörssiuutisten seuraaminen, voit kasvattaa läsnäoloasi aggressiivisesti tämän sijoitusstrategian ansiosta. On erittäin tärkeää löytää luotettava välittäjä ennen binaaristen optioiden kaupankäynnin aloittamista. Täältä löydät listan Suomen luotettavimmista ja suosituimmista välittäjistä.

Luotettu talousneuvoja voi auttaa sinua selvittämään riskiprofiilisi. Vaihtoehtoisesti monilla online-välittäjillä on riskiprofiilin ”laskurit” ja kyselylomakkeet, jotka voivat määrittää, onko sijoitustyylisi konservatiivinen vai aggressiivinen – vai jossain siltä väliltä.

Missä tahansa iässä sinun tulee ensin kerätä vähintään 6-12 kuukauden asumismenot helposti saatavilla olevaan paikkaan, kuten säästötilille, rahamarkkinatilille tai likvidille CD-levylle.

Aloittava eläkesuunnittelu: 20-vuotias

Esimerkki varojen allokaatiosta:

• Osakkeet: 80% – 90%
• Joukkovelkakirjat: 10% – 20%

Vaikka olet ehkä äskettäin valmistunut korkeakoulusta ja maksat todennäköisesti edelleen opintolainoja, käytä tämä aika sijoittamisen aloittamiseen. Olipa kyseessä yrityksen 401(k) tai henkilökohtainen eläketili (IRA), jonka olet perustanut, sijoita 20-vuotiaana mitä voit, vaikka et pystyisi maksamaan suositeltua 10 %:n summaa.

Urapainotteinen: 30-vuotias

Esimerkki varojen allokaatiosta:

• Osakkeet: 70% – 80%
• Joukkovelkakirjat: 20% – 30%

Jos lykkäät sijoittamista 20-vuotiaaksi opintolainojen maksamisen tai urasi perustamisen vuoksi, 30-vuotiaalla sinun on alettava sijoittaa rahaa pois. Olet vielä tarpeeksi nuori hyötyäksesi koronkorosta, mutta tarpeeksi vanha sijoittaaksesi 10–15 prosenttia tuloistasi.

Eläkkeelle jäävä: 40-vuotias

Esimerkki varojen allokaatiosta:

• Osakkeet: 60% – 70%
• Joukkovelkakirjat: 30% – 40%

Jos olet lykännyt eläkkeelle säästämistä 40-vuotiaaksi asti – tai jos olit matalapalkkaisella uralla ja vaihtanut johonkin tuottoisampaan – nyt on aika ryhdistäytyä ja ryhtyä vakavasti. Jos olet jo raiteilla, käytä tämä aika vakavaan portfolion rakentamiseen. Olet urasi puolivälissä ja olet todennäköisesti lähestymässä huippuansaintapotentiaaliasi.

Melkein eläkkeellä: 50- ja 60-vuotiaat

Esimerkki varojen allokaatiosta:

• Osakkeet: 50% – 60%
• Joukkovelkakirjat: 40% – 50%

Koska olet lähestymässä eläkeikää, nyt ei ole aika menettää keskittymistä. Jos vietit nuorempia vuosia sijoittamalla rahaa uusimpiin osakkeisiin, sinun on oltava konservatiivisempi, mitä lähempänä eläkesäästöjäsi todella tarvitset.