Kun pikavipit vuonna 2005 rantautuivat Suomeen, siitä alkoi melkoinen velkakierre monelle. Pikavippien hinnat tulivat tällöin yllätyksenä monille ja uusia vippejä otettiin edellisten pois maksamiseen. Vuonna 2013 asetettiin korkokatto, joka rajoitti pienlainojen korot 50 prosenttiin. Lainanmyöntäjät löysivät kuitenkin tapoja kiertää korkokattoa aloittamalla joustoluottojen tarjoamisen. 

Vuonna 2019 syyskuun alussa asetettiin taas uusi korkokatto. Sen tarkoituksena oli tiukentaa lakia kuluttajille tarjottavien lainojen osalta. Muutoksella oli monta tarkoitusta ja sen piti olla ennen kaikkea tasapuolinen niin lainantarjoajille kuin asiakkaille. Rahan lainaaminen netistä on ollut ongelmallista jo vuosia siksi, että lainat ovat usein kalliita ja niihin on liittynyt kovia kuluja. 

Suomessa on pyritty tekemään muutoksia korkokattoon ja lakiin niin, että lainaaminen olisi edullisempaa ja järkevämpää.

Miten laki muuttui?

Muutos koski korkokattoa, joka asetettiin todellisen vuosikoron sijaan nimelliskorkoa koskevaksi. Lainan korko ei nykyään saa ylittää 20 prosenttia. Toisin kuin vuoden 2013 korkokattomuutos, uusi vuoden 2019 muutos ei koske enää vain alle 2000 euron lainoja, vaan kaiken kokoisia lainoja. Myös kuluja rajoitettiin.

Lainan kulut eivät kokonaisuudessaan saa enää ylittää 150 euroa. Sen lisäksi lainan kustannukset eivät saa ylittää 0,01% lainan kokonaismäärästä päivän aikana. Maksimissaan lainan hinta voi siis olla 20% korko ja 150 euron muut kulut.

Muutoksen ansiosta lainoista tuli edullisempia asiakkaille ja lainan hinnoittelun yksinkertaistaminen teki lainakuluista selkeämpiä monella kannalla. Kaikki lainanvälittäjät ja lainaa tarjoavat sivustot ovat siis joutuneet mukautumaan hinnoittelunsa puolesta uuteen muutokseen.

Mitä muutos tarkoitti kuluttajille?

Lyhyesti sanottuna kuluttajille tämä muutos tarkoitti sitä, että lainat muuttuivat hieman edullisemmiksi tai pysyivät saman hintaisina kuin aikaisemmin. Pitää kuitenkin huomata, että 20% korkokatto koskee vain nimelliskorkoa ja että todellinen vuosikorko voi edelleen nousta lähelle 50 prosenttia etenkin pienissä lainoissa.

Korkokattomuutos saattaa pitkällä juoksulla tarkoittaa sitä, että kuluttajille aletaan tarjoamaan suurempia lainasummia pidemmällä maksuajalla, jolloin lainan tarjoamisesta tulee lainantarjoajalle kannattavampaa.

Maksuajan pidentämisestä ei saa uuden lakimuutoksen jälkeen periä enää enempää kuluja kuin maksimissaan 5 euroa yhdeltä kerralta ja 20 euroa vuodessa.

Koska korot ovat matalampia, lainan saaminen voi tulla kuluttajille vaikeammaksi. Riski on nyt lainanmyöntäjälle suurempi, joten riskikartoitus kiristyy. Lainaa ilman luottotietoja tulee olemaan entistä vaikeampi saada. 

Kuluttajan kannalta lakimuutos tekee kuitenkin hinnoittelusta selkeämpää ja reilumpaa. 

Miten lainanmyöntäjät vastaavat muutokseen?

Jokaisen lainanmyöntäjän tuli 1.9.2019 jälkeen pudottaa nimelliskorko 20 prosenttiin ja poistaa tai alentaa tiettyjä kuluja. Toisiin lainanmyöntäjiin muutos ei vaikuttanut juurikaan, sillä markkinoilla on monia lainanmyöntäjiä, joiden korot olivat jo ennestään alle 20%.

Toisaalta joillakin lainanmyöntäjillä hinnoittelu perustui enemmän kuluihin kuin korkoihin, joten heidän piti muuttaa kuluprosessiaan. Tähän mennessä korkot ja kulut on kaikkien luotettavien lainanmyöntäjien puolesta muutettu sopimaan korkokattomuutokseen.

Vielä jää nähtäväksi, tuoko vuosi 2020 mukanaan erilaisia lainapalveluita. 

Lainat kannattaa yhdistää

Korkokattomuutoksen jälkeen monet ovat rientäneet yhdistämään pieniä lainoja yhdeksi suureksi lainaksi. Näin voit säästää rahaa ja se onkin kannattava tehdä nyt, kun lainojen korot ovat alhaisemmat eivätkä lainantarjoajat ole vielä kiertäneet muutosta.

Vertaile lainojen todellista vuosikorkoa ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen. Näin varmistat, että saat itsellesi mahdollisimman edullisen lainan. 

Kommentoi kirjoitusta